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银行业存在什么利差风险么?

发表时间:2021/1/14 18:17:00
银行业存在什么利差风险么?
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银行业:利差风险分析

我们认为在目前的宏观经济状况下,基准利差缩窄的可能性上升。如果给予存款利率一定的上浮空间,则利差可能受到负面影响。尽管从财务计算上看负面影响是有限的,但央行出台影响利差的政策在某种程度上可能反映了一种政策态度,特别是允许存款利率上浮是利率自由化的一个重要步骤。未来中国银行(2.68,0.01,0.37%)业将需要建立资金定价体系,提升精细管理的能力,以避免整体行业粗放型经营所可能导致的激烈价格竞争。

从2003年到2008年,回顾中国的加息周期,在每次进入负利率后,基准存款利率最终总是进行了调整,尽管调整后的负利率仍然持续了相当长的时间。截至8月份,中国负利率趋势已经延续了7个月,展望未来,除非CPI快速大幅下降,否则负利率会延续较长的时间。从该角度看,存款利率调整的必要性是存在的。但与此同时,贷款利率调整的必要性并不大。

如果给予存款一定的上浮空间,由于目前中国银行业竞争比较激烈,存贷款市场份额仍是银行一个重要的考核指标。中小银行规模扩张的冲动仍很强烈,况且贷存比指标严格要求下存款压力较大,在服务同质性导致了价格是一个重要的竞争工具的情况下,一旦一家银行提高利率,其他银行为确保市场份额而跟进的可能性极大,因此存款上浮可能最终导致存款利率的普遍上升。

净利差利差很可能会缩窄。根据我们测算,如果除活期存款外所有存款利率上浮10%,同时贷款和同业拆借的利率会上升,在这种情况下,不考虑重定价的时间问题,假定2011年初全部调整,则2011年的净利差下降6.2个基点,净利润下降4.9%。而一次非对称加息,即活期不动,贷款不动,存款上升27个基点,可能导致2011年的净利差下降6.9个基点,净利润下降5.5%。

活期存款占比高的银行例如招行、宁波受到的负面影响相对较小,而活期存款占比低,净利息收入占比高的银行如华夏、民生则受到的负面影响较大。

从2003年到2008年,回顾中国的加息周期,在每次进入负利率后,基准存款利率最终总是进行了调整,尽管开始进入加息周期后,由于存款利率上升幅度较慢,而物价的上涨趋势往往持续,因此整体上负利率会持续很长时间。截至8月份,中国负利率趋势已经延续了7个月,展望未来,即便CPI会下降,但短期内下降到2.25%的可能性基本没有,因此负利率的时间将会延续相当长的时间。从该角度看,存款利率调整的必要性是存在的。

而目前经济回升的趋势仍不稳固,况且地方政府债务占贷款的比重自2009年来显着上升,利息支付压力较大,因此贷款利率的上升存在一定的障碍。在此情况下,贷款利率调整的必要性并不大。

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